自動車保険の等級とは？割引率や引き継ぎについてわかりやすく解説

自動車保険の等級制度とは？

等級の基本的な定義

自動車保険の等級制度とは、運転者の加入年数や事故の履歴による保険金請求の実績に応じて保険料の割引率または割増率を適用する仕組みです。

等級は通常「1等級」から「20等級」までの20段階に分かれており、等級が上がるほど保険料の割引率が高くなります。逆に、等級が低くなると割引率は下がり、特に「4等級」以下では保険料が割増となります。

この制度は、安全運転を続けるドライバーには「報奨」として安い保険料で自動車保険を提供し、事故を起こした場合には「リスクに応じたペナルティ」を求めるといった考え方に基づいて設計されています。

等級の役割と重要性

等級は、自動車保険の保険料を左右する重要な要素の一つです。
等級が高いほど「事故リスクが低い」と判断され、保険料に割引が適用されます。逆に、事故を起こすと等級が下がり、保険料が上がるため、安全運転を心がける動機にもなります。

一度上がった等級は、事故を起こさない限り下がることはありませんので、長期間にわたってその恩恵を受けることができます。ただし20等級までいくと、その後は等級が上がることはありません。（一部の共済を除く）

自動車保険の等級はどうやって決まるのか？

個人向けの自動車保険＝ノンフリート契約の等級（1～20等級）

ノンフリート契約とは、契約者が所有または使用する自動車の保険対象となる台数が「9台以下」の自動車保険契約をいいます。そのため、一般家庭の自動車保険には、ノンフリート契約の等級が適用されます。

ノンフリート等級制度の等級は、「1等級」から「20等級」までの20段階で構成されています。初めて自動車保険に加入する場合は、通常「6等級」からのスタートとなります（契約条件により異なる場合があります）。

保険期間中に事故がなければ、1年ごとの満期（更新）を迎えるたびに等級が1つ上がり、それに伴い、保険料の割引率も高くなります。一方、対人や対物、車両保険を使うような事故が発生すると、一般的に3等級が下がり保険料が割増になります。

契約が1年更新の場合、更新時に等級が変更されます。長期契約（複数年契約）の場合は、等級の扱いや計算方法については保険会社によって異なる場合がありますので、詳しくはご契約の保険会社にご確認ください。

等級の確認方法（自動車保険証券の位置など）

現在の等級は、自動車保険の保険証券で確認できます。
保険証券には「等級」欄があり、そこに現在の等級が明記されています。この等級を確認することで、適用されている保険料の割引率がわかります。

もし保険証券が手元にない場合でも、保険会社の公式ウェブサイトのマイページやカスタマーサービスに問い合わせることで、等級を確認できます。

事故歴に応じた等級の変動

事故によって保険金を請求した場合、その内容に応じて自動車保険の等級が変わります。ただし、すべての事故や請求が等級に影響するわけではありません。

事故によって等級が下がると、「事故有」の割引率が適用され、同じ等級でも「無事故」と「事故有」では割引率に差が生じます。
等級が下がると、それに伴い保険料の割引率も低下するため、次年度以降の保険料が大きく上がる可能性があります。

たとえば自損事故を起こした場合、修理費用が数万円程度で済むようなケースでは、保険を使わずに自費で修理したほうが、保険料の値上がりよりも最終的な負担が少なくて済むケースもあります。

同じ等級でも割引率が変わる「無事故・事故有」区分

無事故時の保険料の割引率

無事故であれば等級が上がり、割引率も段階的に増加します。安全運転を続けることで大きな保険料の節約につながります。

一例として東京海上日動の等級別割引率をご覧ください。

※ 本記載は東京海上の2025年1月1日改定を反映しています。

【等級毎の割引・割増】
初めてご契約いただく場合

上記以外の場合

※ 「割増」は保険料が高くなる、「割引」は保険料が安くなることを意味します。

出典：https://faq.tokiomarine-nichido.co.jp/faq/show/637?site_domain=default

事故有時の保険料の割増率

事故を起こすと等級が下がり、それに伴って保険料が割増されます。事故の種類は大きく以下の3つに分類されます。

• 3等級ダウン事故
  等級が3段階下がります。主に車両保険・対人賠償保険・対物賠償保険などで、契約者に責任がある事故が該当します。
• 1等級ダウン事故
  等級が1段階下がります。盗難、台風、飛び石など、偶発的な自然災害や不可抗力による損害に対して車両保険を使った場合などが該当します。
• ノーカウント事故（ノーカント事故）
  等級には影響しません。人身傷害保険、弁護士費用保険、個人賠償責任保険などで保険金の支払いが生じたケースが該当します。

特に3等級ダウンとなる事故は、1等級ダウン事故よりも保険料への影響が大きく、年間で数万円単位で保険料が上がることもあります。事故を起こさないように慎重に運転することは大切ですが、それでも事故を避けられなかった場合、等級を維持するべきか、自動車保険の保険金を受け取るのか、どちらの選択をすべきかは、保険会社や保険代理店などに相談して決めるのがよいでしょう。

等級の引き継ぎ方法

等級を引き継げるケース

契約者が変更になっても、契約車両を主に運転する方（記名被保険者）が変わらなければ、等級を引き継ぐことができます。
たとえば、車を買い替えたり、保険会社を変更した場合でも、等級はそのまま引き継がれるため、安心です。

なお、記名被保険者を変更する場合でも、同居のご家族であれば等級の引き継ぎが可能です。
詳細については、こちらのページをご確認ください。

等級を維持する・上げる方法

無事故で等級を維持するためのポイント

等級を維持するには、安全運転が何より重要です。定期的な車両点検を行い、運転中は交通ルールを注意深く守ることが大切です。近年では、ドライブレコーダーや先進的な運転支援（ドライブアシスト）機能を活用することで、物損事故や人身事故のリスクを減らすことができます。
また、過去に事故歴があっても、その後、無事故を続けていけば、時間の経過によって等級を回復させることも可能です。

等級を上げるための運転習慣

等級を上げるには、事故を防ぐための安全運転の習慣が欠かせません。具体的には、十分な車間距離を保ち、信号を遵守し、急ブレーキや急発進を控えるなど、日ごろから慎重な運転を心がけましょう。

自動車保険の等級に関するよくある疑問

事故後、新規契約した場合の等級リセットについて

保険会社を変更して契約する場合でも、過去の事故歴は保険料や等級に影響します。特に、過去13か月以内の事故は、契約時に保険会社へ申告する必要がある「告知事項」に該当します。そのため、保険会社を変えただけで等級がリセットされることは、原則としてありません。

万が一、等級が1等級から4等級まで下がってしまった場合でも、制度上は13か月間運転を控えることで、6等級まで回復する場合があります。そうすれば、次は6等級での契約が可能になります。ただし、13か月間は車を運転できない不便があるため、運転しなくても乗り切れるのかを考えて、慎重に検討しましょう。

貸りた車で事故を起こした際の等級への影響

レンタカーや知人から借りた車を運転中に事故を起こした場合でも、自身が加入している自動車保険の等級に影響が出ることがあります。
事故の内容や保険の契約条件によっては、事故による保険金請求があった場合に等級が下がる可能性があるため、注意が必要です。

借りた車を運転する際も、安全運転を心がけ、万が一の事故に備えて契約内容をよく確認しておくことが大切です。補償の対象になっていない場合は、運転しない心構えも必要でしょう。

別居している子どもへの等級の引き継ぎ

等級の引き継ぎは、契約車両を主に運転する記名被保険者と「同居のご家族」が対象となります。そのため、別居しているお子さんは等級を引き継ぐことができません。

監修者	畠中　雅子 （はたなか　まさこ）
Webサイト	ファイナンシャルプランナー 畠中雅子のミニチュアワールド見学ブログ＋観光列車乗車ブログ
SNS
プロフィール	ファイナンシャルプランナー（CFP®）。大学時代にフリーライター活動をはじめ、1992年にファイナンシャルプランナーになる。FP資格取得後は、数多くのメディアへの寄稿や監修業務。セミナー、相談業務などを行う。メディアへの掲載、登場回数は1万回を超えている。著書は「70歳からの人生を豊かにするお金の新常識」（高橋書店）ほか、70冊を超える。大学院在学中にソルベンシーマージンに関する論文を執筆したことから、保険分野の仕事も数多く手がけている。