自賠責保険と任意保険の違いって？

自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）とは

自賠責保険とは、自動車損害賠償保障法によって、すべての自動車（原動機付自転車を含みます）に加入が義務付けられている損害保険です。必ず加入しなければならないため、強制保険ともいわれています。
自動車等の購入時や車検の際に加入（更新）するのが一般的ですが、車検のない軽二輪自動車や原動機付自転車については、加入を忘れがちですので注意が必要です。

自賠責保険に未加入のまま走行すると？

未加入のまま走行すると、1年以下の懲役または50万円以下の罰金、加えて違反点数6点（免許停止処分）となります。また、自賠責保険に加入していても、自賠責保険の証明書を自動車等に備え付けていなかった場合には、30万円以下の罰金となります。自賠責保険に加入していることを示すシールは車のフロントガラス部分に貼られており、そこには有効期限も記載されています。
自賠責保険の目的は、交通事故による被害者（相手方）に対する最低限の補償（救済）です。そのため、補償範囲は限定的で、相手方の身体（人身事故）についてのみ補償の対象としています。そのため、運転者自身のケガ、自動車の修理代、物損、単独の事故などについては保険金が支払われません。

また、相手方の身体に関する損害の補償額には上限が定められており、上限を超えてしまった損害額は事故を起こした人の負担となります。自賠責保険の保険金の限度額（上限）は、被害者1人につき、死亡は3,000万円・後遺障害は段階に応じて75万円～3,000万円（常時介護を要する重度の後遺障害は最高4,000万円）・傷害（ケガ）120万円となっています。

任意保険とは

自賠責保険だけでは補償額の面や運転者自身の補償が得られないという面で不十分なのが現実です。そこで、自賠責保険ではカバーしきれない損害を補償するために、任意で加入する自動車保険が販売されています。民間保険会社が販売する自動車保険への加入については任意のため、任意保険と呼ばれています。
任意保険の補償・保険金は「相手方に対する補償や賠償」と「契約者自身に対する補償」などがありますが、契約者自身に対する補償などの場合、運転者に悪質な違反や重大な過失（飲酒運転など）があったと認められると保険金が支払われません。

■傷害に対する補償として
・対人賠償責任保険（相手方への補償：自賠責保険からの給付を超えた損害賠償）
・無保険車傷害保険（自分への補償：相手方に賠償能力がない場合の救済措置）
・自損事故保険（自分への補償：自損事故での運転者自身の死傷）
・搭乗者傷害保険（自分や搭乗者への補償：搭乗中の他人や家族の死傷）
・人身傷害保険（自分や搭乗者への補償：示談や費用の確定等に時間がかかる場合の立替払い）
などがあります。

■物への補償として
・対物賠償責任保険（相手方への補償：相手方の車や物への賠償）
・車両保険（車の補償：契約車両の損害）
などがあります。

任意保険は、加入者（運転者）の状況や意向に合わせて補償内容をカスタマイズできる保険です。保険会社や商品によって補償内容や保険料やその他のサービスも異なりますし、加入者の状況や車両によっても異なりますので、比較して検討するのが望ましくなっています。
また、任意保険は、事故に対する補償を提供するだけでなく、各保険会社が加入者への付帯サービスを用意しているケースが多くなっています。付帯サービスの内容も、加入する保険会社によって異なりますので、補償内容と合わせて比較検討することをおすすめします。

監修者	畠中　雅子 （はたなか　まさこ）
Webサイト	ファイナンシャルプランナー 畠中雅子のミニチュアワールド見学ブログ＋観光列車乗車ブログ
SNS
プロフィール	ファイナンシャルプランナー（CFP®）。大学時代にフリーライター活動をはじめ、1992年にファイナンシャルプランナーになる。FP資格取得後は、数多くのメディアへの寄稿や監修業務。セミナー、相談業務などを行う。メディアへの掲載、登場回数は1万回を超えている。著書は「70歳からの人生を豊かにするお金の新常識」（高橋書店）ほか、70冊を超える。大学院在学中にソルベンシーマージンに関する論文を執筆したことから、保険分野の仕事も数多く手がけている。