自動車保険の基礎知識
ダイレクト（通販系）と呼ばれる保険会社と大手保険会社の違いは？
自動車を初めて購入する際に、自動車販売店などから自動車保険の加入を勧められますが、その多くは保険代理店を介して大手保険会社と契約する自動車保険です。しかし、テレビCMやインターネットではダイレクト保険会社の自動車保険が目に入ってきます。
この2種類の自動車保険はどのように違うのでしょうか。
代理店を介する自動車保険と、ダイレクト型の自動車保険
現在、自動車保険の販売形態は大きく2つに分けられます。ひとつは「損害保険会社や代理店を介する自動車保険」もうひとつは「代理店などを介さないダイレクト型の自動車保険」です。
1990年代前半までの自動車保険は、多くの保険会社が損害保険料率算出機構が発表している基準利率を採用していたため、各保険会社による保険料の違いは、ほとんどありませんでした。そのため、保険会社や自動車保険の違いを意識せず、保険代理店を通して契約することが一般的でした。
その後、1990年代後半から保険料の自由化が進みます。各保険会社は、代理店を介さずに電話やインターネットで契約者と直接（＝ダイレクト）契約する方法で、保険料の安さを宣伝する自動車保険を展開するようになりました。これがダイレクト型の自動車保険であり、保険料の安さをアピールする形で徐々に普及してきました。
このような経緯から、自動車保険を選ぶ前には、次の2つの特徴を知っておきましょう。
代理店を介する自動車保険のメリット
保険代理店では、担当者に保険に関する相談ができ、補償内容や特約について丁寧に説明してくれます。
また、事故の際も代理店の担当者が対応するため、事故を起こしてしまったときには代理店に連絡すれば、事故に関する対応方法についてアドバイスを受けることができます。さらに、最近の自動車保険では、ドライブレコーダーを支給する保険会社もあり、事故の発生を感知すると、自動的に事故受付の窓口につながる場合もあります。自分の手間を減らして保険に加入したいという方に向いているといえるでしょう。
なお、代理店を経由して契約しても、保険会社と直接契約しても、同じ補償内容であれば、保険料は同じです。契約者にとっては、代理店を通して契約したほうが、顔が見えて安心と感じる方も多いようです。
ダイレクト型の自動車保険のメリット
ダイレクト自動車保険は、深夜でも複数社の見積もりを取得し、比較検討ができます。インターネットを通じてそのまま契約に進めたり、電話や郵送などで契約することもできるため、担当者に契約の相談をする必要がありません。忙しい人や担当者と話すことを煩わしいと感じる方でも、手続きしやすいという特徴があります。
なお、ダイレクト型の自動車保険は、インターネットなどから自分で補償内容を決める必要があるため、自動車保険の契約に慣れている方や、補償内容をある程度理解している方に向いているといえます。
このように、代理店を介する自動車保険と、ダイレクト型の自動車保険には、それぞれにメリットがあります。代理店に任せて手間を省きたい方は代理店を介する自動車保険、自分で比較検討して契約したい方はダイレクト自動車保険を選択するとよいでしょう。
いずれの自動車保険も、保険会社によって補償内容や保険料が異なりますので、複数社の見積もりを比較検討し、納得してから契約を行いましょう。
ファイナンシャルプランナーによるコメント
自動車保険は、万が一事故を起こした場合には、高額な保険金が支払われる保険なので、単純に保険料の安さだけで判断せず、補償内容とサポート体制のバランスを重視することが重要です。
対人や対物賠償を無制限にするのは基本ですが、車両保険を付帯するか、弁護士費用特約などの特約をどこまでつけるかなど、自分の意思で選べる補償についても、じっくり検討しましょう。あわせて、事故を起こしてしまったときの連絡先の電話番号については、保険証券などの書類で事前に確認したうえで、スマートフォンに登録しておくことをおすすめします。
| 監修者 | 畠中 雅子 （はたなか まさこ） |
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| Webサイト | ファイナンシャルプランナー 畠中雅子のミニチュアワールド見学ブログ＋観光列車乗車ブログ |
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| プロフィール | ファイナンシャルプランナー（CFP®）。大学時代にフリーライター活動をはじめ、1992年にファイナンシャルプランナーになる。FP資格取得後は、数多くのメディアへの寄稿や監修業務。セミナー、相談業務などを行う。メディアへの掲載、登場回数は1万回を超えている。著書は「70歳からの人生を豊かにするお金の新常識」（高橋書店）ほか、70冊を超える。大学院在学中にソルベンシーマージンに関する論文を執筆したことから、保険分野の仕事も数多く手がけている。 |
