自動車保険の基礎知識
自分にまったく過失がない事故でも保険を使えば等級が下がる？
いつも安全運転を心がけていたのに、急に後ろから追突されてしまった！自分には過失のなさそうな、いわゆる「もらい事故」に遭ってしまった場合、自動車保険の等級はどうなるのでしょうか。自分には全く非がなくても、等級は下がってしまうのでしょうか？今回は、過失のない事故が起こった場合に、等級へ与える影響について解説します。
等級がさがる事故・さがらない事故
主にマイカーなどに適用されるノンフリート等級は、1年間無事故の場合、次回の契約では1等級あがります。一方で、事故を起こし、保険を使用した場合は、1等級あるいは3等級下がります。
等級が下がる事故は、以下のケースの場合です。
- 自損事故で、ガードレールや電柱などを破損した場合
- 他人の車や民家に激突し、破損させてしまった場合
- 人身事故を起こし、対人賠償責任保険を使用した場合
- 車両保険を適用する事故（車同士の追突など）を起こした場合
次に、等級が下がらない事故は以下のとおりです。
- ファミリーバイク特約を使った事故
- 人身傷害補償保険を使った事故
- 個人賠償責任補償特約を使った事故
- 弁護士費用特約を使った事故
※等級の評価（変動するかどうか）は、保険会社によって異なる場合もあるため、必ず加入している保険会社に確認するようにしてください。
自分に過失がなくても等級が下がることもある
車を運転していて事故に遭い、自分に過失(自身の不注意など)がない場合でも、車両保険を使って自分の車を修理すると等級が下がってしまう場合があります。
ただし、自身には過失がない事故で車両保険を使用する際に適用される「車両無過失特約※」を用意している保険会社もあります。
この特約が適用されて、車両保険からの保険金を受け取った場合は、ノーカウント事故とみなされて次年度の等級を下げずに保険を使用することができます。
※保険会社により、名称や適用条件が異なる場合があります。詳細は加入している保険会社にご確認ください。
等級が下がる事故に遭ってしまうと、3ランクダウンすることも
保険を使用した場合、等級は下がってしまいますが、事故の内容によっては、3等級下がってしまうケースもあります。等級が下がる基準は、保険会社によっても異なりますが、「相手の自動車と衝突し、自分の車が破損した場合は3等級ダウン」するのが一般的です。
過失があってもなくても、事故に遭ったら必ず連絡を
どんな小さな事故も、必ず警察に連絡をしたうえで、保険会社や保険代理店にも状況を報告しましょう。相手の車とぶつかって、「お互い軽い損害（車がちょっと凹んだ）で済んだ」から連絡はしないと考えるのは禁物です。その場では軽い事故だと感じても、後からむち打ちなどの後遺症が発生しトラブルになる可能性もあるからです。最近では、軽い傷だと装って警察への連絡を阻止したうえで、後から高額な修理代や慰謝料を請求するといった事例も起こっているので、事故に遭った場合は、必ず警察に連絡をするようにしましょう。
ファイナンシャルプランナーによるコメント
自分に全く過失がない事故でも、自動車保険からの保険金を受け取ったことで等級が下がってしまい、翌年以降の保険料が上がることがあります。自分に責任はないのだから、保険金を使うのは当たり前だと思っていても、保険金の支払いが生じることで発生するリスクといえます。
修理費用を補うために保険金を請求する前に、等級ダウンによる長期的な保険料負担の増加について、加入している保険会社に試算してもらいましょう。修理費用が高額にはならず、保険料負担の増加のほうが多そうであれば、あえて保険金を請求しないという考え方もあるからです。加えて、車両無過失特約や弁護士費用特約などを自動車保険に付加することで、理不尽な自己負担を抑えられます。
いずれにしても、後々のトラブルを避けるためには、事故が発生した場合は速やかに警察に連絡し事故の記録を残してもらいましょう。同時に保険会社や代理店へ連絡して事故の状況報告をしたうえで、保険金の請求についても相談することをおすすめします。
| 監修者 | 畠中 雅子 （はたなか まさこ） |
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| Webサイト | ファイナンシャルプランナー 畠中雅子のミニチュアワールド見学ブログ＋観光列車乗車ブログ |
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| プロフィール | ファイナンシャルプランナー（CFP®）。大学時代にフリーライター活動をはじめ、1992年にファイナンシャルプランナーになる。FP資格取得後は、数多くのメディアへの寄稿や監修業務。セミナー、相談業務などを行う。メディアへの掲載、登場回数は1万回を超えている。著書は「70歳からの人生を豊かにするお金の新常識」（高橋書店）ほか、70冊を超える。大学院在学中にソルベンシーマージンに関する論文を執筆したことから、保険分野の仕事も数多く手がけている。 |
